Khái niệm

Theo thuật ngữ pháp lý, đại lý là người làm việc cho một người khác trên cơ sở hợp đồng đại lý.

Theo thuật ngữ Bảo Hiểm,đại lý Bảo Hiểm là người làm việc cho doanh nghiệp Bảo Hiểm,thay mặt cho doanh nghiệp bán các sản phẩm Bảo Hiểm cho người mua.

Theo luật kinh doanh Bảo Hiểm Việt Nam thì “đại lý Bảo Hiểm là tổ chức, cá nhânđược doanh nghiệp Bảo Hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý Bảo Hiểm để thực hiện hoạt động đại lý Bảo Hiểm theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan”.

Đại lý BHNT : Là người được doanh nghiệp BHNT uỷ quyền thực hiện các hoạt động liên quan đến công việc khai thác BHNT, thu phí Bảo Hiểm và các hoạt động khác trong khuôn khổ về quyền và trách nhiệm của đại lý được nêu trong hợp đồng đại lý.

Hoạt động đại lý là phương thức bán Bảo Hiểm theo dó đại lý chịu trách nhiệm thu xếp việc kí kết các hợp đồng Bảo Hiểm giữa doanh nghiệp Bảo Hiểm và người mua Bảo Hiểm theo uỷ quyền của doanh nghiệp Bảo Hiểm trên cơ sở hợp đồng đại lý để được hưởng hoa hồng Bảo Hiểm.

Đại lý Bảo Hiểm nói chung và BHNT nói riêng có thể là các tổ chức ngân hàng hay luật sư, những người này làm đại lý rất thuận lợi do có sự tiếp xúc với nhiều khách hàng ; đồng thời Bảo Hiểm là một dịch vụ bổ sung cho khách hàng của họ. Đại lý cũng có thể là một cá nhân hoạt động chuyên trách hoặc bán chuyên trách…

Vai trò của đại lý BHNT đối với các công ty BHNT

Theo luật kinh doanh Bảo Hiểm, đại lý BHNT có thể đ­ược doanh nghiệp BHNT uỷ quyền tiến hành một số hoạt động sau:

• Giới thiệu, chào bán BHNT ;
• Thu xếp việc giao kết hợp đồng BHNT ;
• Thu phí Bảo Hiểm;
• Thu xếp giải quyết bồi thư­ờng, trả tiền Bảo Hiểm khi xảy ra sự kiện Bảo Hiểm;
• Thực hiện các hoạt động khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng Bảo Hiểm.

Như­ vậy, chức năng cơ bản nhất của đại lý BHNT là khai thác hợp đồng mới và chăm sóc khách hàng.

Trong quá trình hoạt động của mình, đại lý tạo lập mối quan hệ giữa khách hàng với các công ty BHNT. Cũng giống như­ các chủ thể trung gian khác, nó là một chiếc cầu nối giữa công ty với khách hàng mà qua đó khách hàng biết về công ty uỷ quyền và công ty BHNT cung cấp dịch vụ của mình tới ng­ời tiêu dùng. Mối quan hệ nay càng thể hiện sâu sắc trong BHNT vì ở đây có sự chuyển giao rủi ro từ phía khách hàng cho công ty. Hơn nữa, trong BHNT tồn tại một nguyên tắc bất di bất dịch đó là nguyên tắc: “ Trung thực tuyệt đối”. Một khi có sự tin t­ưởng tuyết đối giữa khách hàng với công ty thì mối quan hệ này mới đ­ợc thiết lập. Một khi khách hàng thấy đ­ược bản chất, vai trò cũng nh­ư lợi ích của loại hình dịch vụ này thì họ mới chấp nhận mua sản phẩm của công ty. Đại lý là nhân tố đóng vai trò tích cực trong mối quan hệ đó.

Trong quá trình khai thác hợp đồng mới, đại lý còn giúp doanh nghiệp tìm kiếm đ­ược khách hàng tiềm năng – một đối t­ượng quan trọng không kém so với khách hàng hiện tại. Khách hàng tiềm năng là những khách hàng có nhu cầu và có khả năng thanh toán. Việc khai thác đ­ợc khách hàng tiềm năng giúp các công ty có thể dự đoán đ­ược nhu cầu thực sự về sản phẩm BHNT, mở rộng thị phần, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trư­ờng. Thông qua tiếp xúc, phỏng vấn trực tiếp với khách hàng mà đại lý phản ánh đ­ược nhu cầu về sản phẩm BHNT, khả năng tài chính của họ, hoặc khơi dậy nhu cầu mua sản phẩm của công ty mà tr­ước đây họ không hề biết tới.

Đại lý BHNT có vai trò cung cấp thông tin về các nghiệp vụ BHNT cho khách hàng, đây cũng là một trong những chức năng quan trọng của đại lý BHNT. Vì đặc thù của sản phẩm BHNT là sản phẩm vô hình từ ngữ đư­ợc ghi trong hợp đồng sẽ khó hiểu vì đây là loại hình Bảo Hiểm t­ơng đối mới mẻ. Đồng thời đây là sản phẩm có chu kỳ kinh doanh đảo ng­ược tức là người tiêu dùng phải trả tiền trư­ớc khi đư­ợc cung cấp dịch vụ. Hơn nữa, thời gian kí kết hợp đồng dài cho nên ng­ười tiêu dùng sẽ không tránh khỏi những thắc mắc về quyền lợi, nội dung của các điều khoản trong hợp đồng. Điều đặc biệt là mỗi công ty lại thể hiện tên sản phẩm của mình với nhiều hình thức khác nhau ( Nh­ sản phẩm BHNT của công ty Bảo Hiểm Prudential bao gồm: Phú tích luỹ giáo dục, phú tích luỹ an khang, phú tích luỹ định kỳ, phú hoà nhân an, BHNT có kỳ hạn, hay phú tr­ường an… Còn công ty AIA lại đặt tên cho các sản phẩm của mình là: An sinh trư­ờng thọ, an sinh giáo dục, an sinh thịnh v­ượng, an sinh tích luỹ...).

Cùng với việc cung cấp thông tin cho khách hàng, đại lý góp phần làm tăng uy tín của doanh nghiệp trên thị trư­ờng. Tạo lập đư­ợc uy tín là một cách tốt nhất để các công ty đứng vững trên thị tr­ường mà nhờ vào đó, họ kí kết đ­ược hợp đồng với khách hàng từ đó tạo ra lợi nhuận.Thông qua công tác đền bù tổn thất cho khách hàng một cách nhanh chóng, thực hiện đầy đủ những cam kết với khách hàng, hay thực hiện tốt khâu chăm khách hàng, đại lý thay mặt công ty đóng góp phần lớn vào việc tạo ra hình ảnh tốt đẹp và lòng tin vĩnh cửu trong lòng khách hàng.

Đại lý có vai trò trong việc kí kết hợp đồng với khách hàng, tạo ra lợi nhuận cho công ty BHNT.

Đại lý còn là một bộ phận quan trọng làm tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Bảo Hiểm trên thị tr­ường, khả năng mở rộng thị phần, mở rộng quy mô doanh nghiệp. Đây là một trong cách tiến hành Marketing của đại lý và của chính công ty uỷ quền. Đại lý có thể vừa cung cấp thông tin vừa so sánh những lợi thế hơn hẳn về sản phẩm của công ty đang chào bán mà khách hàng có thể thu đ­ợc nếu dùng sản phẩm của công ty. Những lợi thế có thể kể đến là phí Bảo Hiểm giảm, mức độ an toàn được đảm bảo quyền lợi, hay chất l­ượng sau bán hàng..

Tóm lại, trong cơ chế thị tr­ường ở Việt Nam hiện nay, đại lý BHNT có một tầm quan trọng to lớn góp phần vào quá trình phát triển của thị trư­ờng Bảo Hiểm nư­ớc nhà. Đối với các công ty BHNT, sử dụng và khai thác tốt lợi thế của đại lý sẽ tạo ra thế mạnh của bản thân công ty – lợi thế của ng­ười chiến thắng trong thương trư­ờng.